▼この内容を音声で楽しみたい方はこちら https://voicy.jp/channel/1538/8160123 来年、2027年の1月から「こどもNISA」という新しい制度が始まります。 18歳未満の子どもでも、年間60万円・生涯で600万円まで非課税で運用できる、という仕組みです。 さっそく「学資保険の代わりに使えるのではないか」と、前のめりになっている方が結構いるようです。 でも今日は、あえてブレーキをかける話をします。 飛びつく前に知っておいてほしい「落とし穴」があるんです。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 12歳まで引き出せない、という縛り ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ まず、こどもNISAの中身をざっと押さえておきましょう。 対象は0〜17歳、投資できるのは「つみたて投資枠」だけです。 年60万円、生涯で600万円までが非課税になります。 ここまでは、悪くない話に聞こえますよね。 ところが、ここに大きな縛りがあります。 原則として、12歳までは解約して引き出すことができない、という立て付けになっているんですね。 12歳から17歳になれば解約はできますが、子ども本人の合意が必要になります。 学資保険のつもりで使おうとすると、ここでつまずいてしまいます。 というのも、教育資金でいちばんお金がいるのは、大学入学のタイミング、つまり18歳前後だと思います。 それより前に「私立中学に入るために塾に通いたい」とか「海外留学させたい」となっても、12歳まではそのお金に手をつけられません。 「子どものために貯めているのに、いざという時に使えない」。 これが、こどもNISAの一つ目の落とし穴です。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 枠は「合算」されない ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ もう一つ、勘違いしやすいポイントがあります。 18歳になると、こどもNISAの資産はそのまま本人の「つみたて投資枠」に自動的に引き継がれることになります。 しかし、一般のNISA枠1,800万円に、こどもNISAの600万円が上乗せされて2,400万円になるわけではありません。 あくまで別枠で育ててきたものが、大人になったときに本人の枠の中に収まっていく、というイメージですね。 「早く始めれば枠が増えてお得」という単純な話ではないんですね。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 順番を間違えないでほしい ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ここからが、今日僕がいちばん言いたいことです。 こどもNISAは、たしかに複利の効くいい制度ではあります。 でも、始める順番を間違えると損をする可能性があります。 というのも、まず優先すべきは、こどもNISAよりあなた自身の普通のNISA枠を埋めることなんです。 理由は二つです。 ■資金拘束を避けられること 一つは、さきほど話した資金拘束です。 こどもNISAは12歳まで動かせません。 しかし、親自身のNISAなら、いざという時に自分の判断で引き出せます。 教育費が足りなくなったら、そこから出せばいいだけです。 ■親の枠すら埋まっていない家庭が多いこと もう一つは、そもそも親の枠すら埋まっていない家庭が多い、という現実です。 生涯1,800万円という親自身の枠を使い切っていないのに、子ども名義の新しい枠に手を広げるのは順番が逆なんですね。 同じ「非課税で運用する」なら、まずは自由がきくほうを満タンにするのが得策というわけです。 器はまだ空いているのに、わざわざ縛りのきつい器を増やしにいく必要はありません。 学資保険がわりにコツコツ積んだこどもNISAを、大学入学時に解約して取り崩す。 これも、実はもったいない話です。 長く持ち続けてこそ複利は最大限に効くわけで、せっかく育てた資産を途中で切り崩すのは、果実が実る前に木を切るようなものだと思います。 こどもNISAは、制度としては歓迎すべきものではあります。 ただ、「子どものため」という言葉の響きだけで飛びつくと、資金の縛りや枠のバランスを見落として、あとで「こんなはずではなかった」となりかねません。 まずは、あなた自身のNISA枠がどこまで埋まっているか。 そこを一度、棚卸ししてみてください。 順番さえ間違えなければ、こどもNISAは頼れる味方になると思います。 ▼ウラケンに質問できるオンラインサロンはこちら https://www.urataken.com/salon.html ▼LINE登録すると最新情報をいち早くゲットできます https://line.me/R/ti/p/@890pjhmk