▼この内容を音声で楽しみたい方はこちら https://voicy.jp/channel/1538/7952136 こんにちは！YouTuber ウラケン不動産です。 突然ですが、ちょっとイメージしてみてください。 「35年間、毎月欠かさず年金保険料を払い続けるのと、戸建て賃貸を1戸持つのと、どっちが得なのか？」 年金は義務だから比較するのもおかしい、そう思う方もいるかもしれません。 でも資産形成という視点で冷静に数字を並べると、見えてくるものがあります。 今日はその話をします。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 国民年金、35年払い続けるとどうなるか ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ まずは国民年金から見てみましょう。 国民年金の保険料は毎年少しずつ改定されますが、2026年度は月額約17,000円です。 これを35年間払い続けると、生涯の支払総額は約714万円になります。 そして65歳から受け取れる国民年金は、40年納付で満額月約68,000円。 35年の場合は満額の87.5％ですから、月約6万円程度の受給になります（※2026年時点の目安）。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 厚生年金、35年払い続けるとどうなるか ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 会社員の方は厚生年金も上乗せされます。 月収30万円を前提にした場合、厚生年金の保険料率は18.3％で、本人と会社が半分ずつ負担します。 本人の負担分は月約27,000円。 35年間の個人負担合計は約1,130万円になります。 会社がさらに同額を負担しているので、合計の投入額は約2,260万円に上ります。 受給額は65歳から月約13万円、70歳まで繰り下げると月約18万円です。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 戸建賃貸1戸で同じ収入を作るとしたら ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ では不動産ではどうか。 戸建て賃貸を500万円で仕入れて、月7万円の家賃収入を得るとします。 表面利回りは約16.8％です。 これで国民年金の月6～7万円に相当する収入が手に入ります。 年金保険料の生涯支払額が714万円に対して、戸建賃貸なら投資額は500万円で済みます。 しかも、不動産は「元本」が手元に残りますので、将来売却すれば最低でも土地値分の資金は戻ってきます。 年金は受給が始まっても元本は戻りません。 次に厚生年金と比べてみます。 月13万円の受給に相当する収入を戸建て賃貸で作るとしたら、500万円の物件を2戸持てば月14万円になります。 投資総額1,000万円。 個人が35年間に負担する厚生年金保険料、約1,130万円より130万円安く、しかも資産として残ります。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 年金と不動産、構造的に何が違うのか ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ここが本質的な違いです。 年金は「インカムのみ」の商品です。 毎月受け取れますが、元本はゼロ。 死んだ時点で終わりです。 早く亡くなれば払い損になります。 一方、不動産は「インカム＋キャピタル」の両方が期待できます。 毎月の家賃収入（インカム）に加え、売却益（キャピタル）の可能性があり、資産として子や孫に引き継ぐこともできます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 年金はあてにしていいのか ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 率直に言うと、僕は年金を「あてにしてはいけない」と思っています。 少子高齢化が進む日本では、受給開始年齢はじわじわと引き上げられています。 僕が社会人になった頃の受給開始年齢は60歳でしたが今は65歳からが基本です。 いずれ67歳、70歳に伸びていく可能性は十分あります。 長生きするほど受け取れる総額は増えますが、逆に言えば早く亡くなれば払い損です。 「自分が払った分は返ってくる」と思っている方も多いですが、これは誤解です。 年金は積立方式ではなく「現役世代が高齢者を支える」賦課方式で運営されています。 支払った保険料がそのまま自分に戻ってくるわけではなく、その意味では税金と構造的に近いものがあります。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ではどうすべきか ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 年金をまったく信じるな、とは言いません。 ただ、年金だけに老後を委ねるのは大変危険だということです。 僕の考えでは、老後の安心を作るには「年金＋不動産＋金融資産」の三本柱が理想です。 年金は土台として受け取りつつ、不動産で毎月のキャッシュフローを稼ぎ、金融資産で長期的な資産成長を狙う。 この三つを組み合わせることで、年金給付が削られても生活水準を維持できる体制が作れます。 戸建て賃貸1戸を探すのは、35年間毎月保険料を払い続けることよりずっとシンプルです。 500万円の投資資金は、月5万円をNISAで積み立て投資をして5％で運用ができれば7年で貯めることができます。 何より大事なのは、早く始めること。 準備ができていない方は、今すぐ始めることを強くお勧めします。 ▼ウラケンに質問できるオンラインサロンはこちら https://www.urataken.com/salon.html ▼LINE登録すると最新情報をいち早くゲットできます https://line.me/R/ti/p/@890pjhmk